Previdência privada ou título de capitalização: o que é melhor

Escolher entre previdência privada ou título de capitalização é mais fácil do que você imagina. Embora a decisão dependa do perfil de cada investidor, algumas dicas simples ajudam a tomar a melhor decisão, porque são produtos bem diferentes.

A previdência privada é indicada para quem deseja criar uma previdência complementar ao INSS, com foco em aportes mensais, pensando em um futuro confortável no longo prazo.

Já os títulos de capitalização geralmente são escolhidos por quem precisa de estímulos para conseguir poupar dinheiro mensalmente, e gosta da ideia de ser contemplado com prêmios maiores em caso de sorte.

Neste artigo, você vai entender por que a previdência privada é superior ao título de capitalização em todos os quesitos de comparação como um investimento, e vai descobrir por que não é possível considerar o título de capitalização um investimento de verdade.

Preparado para tirar todas as suas dúvidas sobre o tema? Siga a leitura.

Previdência privada ou título de capitalização: o que é o quê

A previdência privada e o título de capitalização são produtos diferentes, com rentabilidades e regras distintas. Vamos entender melhor?

O que é previdência privada

A previdência privada é uma aposentadoria complementar à aposentadoria pública, do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS). O nome técnico da previdência privada é Regime de Previdência Complementar (RPC).

Ao optar por uma previdência privada, você pode escolher quanto tempo pretende contribuir, além do valor que será aportado mensalmente. Também é possível definir aportes anuais e personalizar o plano de previdência, dependendo do produto oferecido pelos bancos, seguradoras ou gestoras.

Indicada para quem não quer depender apenas da aposentadoria do INSS e se preocupa com o seu no futuro, a previdência privada também pode ser utilizada por quem tem objetivos de longo prazo, como o financiamento da faculdade dos filhos.

Há dois tipos principais de previdência privada: aberta ou fechada.

A previdência privada aberta é oferecida pelos bancos ou instituições financeiras para qualquer pessoa.

Já a previdência fechada tem vínculo com alguma empresa, grupo ou organização, e é acessível apenas às pessoas ligadas a essa instituição.

Trata-se de um investimento de longo prazo, para quem não quer depender do INSS e pretende criar uma reserva financeira maior ao se aposentar.

O que é título de capitalização

Já o título de capitalização é um produto financeiro regulado pela Superintendência de Seguros Privados (Susep).

Não há relação entre o título de capitalização e a previdência privada. O título de capitalização é apenas uma maneira de poupar dinheiro, com a possibilidade de concorrer a sorteios de prêmios durante um determinado período.

Muito vantajoso para as instituições financeiras, que não precisam remunerar o capital aportado no mesmo nível de outros investimentos de renda fixa, o título de capitalização não pode ser considerado um investimento de fato, porque, em muitos casos, a rentabilidade fica abaixo da poupança e até da inflação.

Previdência privada ou título de capitalização: como escolher

Listamos, a seguir, os principais critérios que você precisa levar em consideração para escolher entre previdência privada ou título de capitalização.

Como você verá, a previdência privada é a mais indicada, em todos os aspectos.

Rentabilidade

O primeiro critério que você precisa levar em consideração, ao avaliar as opções de investimento, é a rentabilidade da aplicação.

Naturalmente, investimentos em renda fixa possuem um retorno esperado inferior a investimentos em renda variável. Isso acontece porque são investimentos de riscos diferentes. Na renda fixa, o risco é baixo, enquanto a renda variável tem risco mais alto.

Ao comparar os planos de previdência privada com títulos de capitalização, você vai notar que a rentabilidade da previdência privada supera em muito os títulos de capitalização.

Isso porque os fundos de previdência privada costumam investir em títulos ou fundos de renda fixa. Mesmo entre os mais conservadores, a meta de rentabilidade está atrelada ao CDI, que é ligado à taxa básica de juros, a Selic.

Já o título de capitalização praticamente não remunera o investidor.

Quem coloca dinheiro nos títulos de capitalização tem uma rentabilidade muito próxima de zero, perdendo inclusive para a inflação, porque praticamente todo o dinheiro excedente da aplicação é utilizado para administrar os títulos e viabilizar o sorteio de produtos.

É por ter uma rentabilidade tão baixa, praticamente nula, que o título de capitalização não pode ser chamado efetivamente de investimento.

Liquidez

Quando olhamos para a liquidez do investimento, a previdência privada também sai ganhando.

Na previdência privada, você pode fazer a portabilidade do investimento. Se desistir durante o processo, pode sacar o dinheiro de volta.

Já nos títulos de capitalização, o dinheiro fica “trancado” por período pré-determinado. Se você quiser ou precisar desistir durante o processo, precisa pagar uma multa, em alguns casos, e pode acabar com menos do que investiu.

Portanto, a previdência privada oferece uma liquidez muito maior ao investimento.

Sorteios

Finalmente, o único motivo que pode levar alguém a escolher pelo título de capitalização é a possibilidade de ser sorteado e receber algum prêmio durante a empreitada. Em geral, são sorteados produtos como carros, motocicletas ou premiações em dinheiro.

Se você gosta da ideia dos sorteios regulares e acha que vale a pena abrir mão da rentabilidade e da liquidez, o título de capitalização pode ser uma opção.

Ao comparar previdência privada ou título de capitalização, a possibilidade de sorteios é a única vantagem do título de capitalização.

Como investir em previdência privada

O primeiro passo para investir em previdência privada é fazer um planejamento financeiro.

Quanto você pode aportar mensalmente? Quando precisará do dinheiro? Pretende sacar tudo de uma vez, ou receber uma remuneração mensal ao se aposentar?

É necessário responder a essas perguntas antes de iniciar a pesquisa de mercado, com bancos, seguradoras e gestoras. Comparar as melhores opções, calculando a rentabilidade e as taxas de cada produto, é uma condição para você fazer o melhor negócio.

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