O que é renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado?
Todo plano de Previdência Privada possui duas fases principais.
Passada a fase de acumulação de capital, período em que o valor investido cresce pela realização de novos aportes e pelos juros obtidos no fundo onde foi aplicado, chega a hora de resgatar e utilizar o montante: é a fase de usufruto.
A princípio, o titular da conta tem dois caminhos a optar para receber o dinheiro acumulado: sacar o valor integral – todo de uma vez ou em parcelas – ou contratar uma das seis modalidades de renda mensal, que funcionam de forma muito semelhante a uma aposentadoria.
Ainda que possa ser alterada faltando até dois meses para a data de saída, a forma como o dinheiro será recebido é definida lá atrás, no dia em que o investidor fecha o contrato de seu plano de previdência.
Daí a importância de conhecer em detalhes todas as possibilidades de resgate que a previdência tem a oferecer para escolher aquela que melhor combina com seu próprio perfil e com seus objetivos pessoais.
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Vale lembrar que, ao contratar a Previdência Privada, também é preciso selecionar um tipo de plano (PGBL ou VGBL) e o regime tributário do Imposto de Renda (tabela progressiva ou regressiva). Todas essas escolhas influenciam no rendimento final da aplicação, inclusive na forma de resgate.
Caso tenha optado por receber uma renda mensal, é preciso selecionar, dentre as seis opções disponíveis, a mais adequada a seus planos.
Uma destas possibilidades é a renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado – tema principal deste texto.
O que é renda vitalícia?
Para entender o que é a renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado, uma das seis opções de renda mensal que a Previdência Privada oferece para resgatar o dinheiro, é preciso entender primeiro o que é a renda vitalícia – outra das seis opções.
Na renda vitalícia, quando chega a fase de usufruto, o titular da Previdência Privada recebe uma renda mensal que se estende enquanto ele estiver vivo. Em caso de falecimento, o envio do benefício cessa e a instituição financeira fica com o restante do dinheiro.
Na renda vitalícia, a instituição financeira responsável pelo plano calcula a expectativa de vida do segurado de acordo com uma tabela que leva em conta a expectativa de vida média do brasileiro.
Depois, divide o valor que está acumulado na conta pelos anos que o titular teoricamente ainda tem de vida, levando em conta a expectativa calculada anteriormente.
E assim é definido o valor a receber na renda mensal vitalícia – caso o beneficiário supere a própria expectativa de vida, ele segue recebendo a renda normalmente.
O que é renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado?
A renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado é uma espécie de ramificação da renda vitalícia, outra forma de resgatar o dinheiro acumulado na Previdência Privada.
Com um importante diferencial: essa categoria de resgate permite que outra pessoa além do titular da conta seja beneficiada com o recebimento da renda mensal – ou pelo menos uma parcela da renda.
É uma possibilidade que o investidor tem de garantir sua própria aposentadoria sem deixar de proteger um parente ou uma pessoa próxima.
A renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado funciona, a princípio, da mesma forma que a renda vitalícia: a instituição financeira calcula a expectativa de vida do titular da conta, divide o dinheiro aplicado pelos anos que ele supostamente tem pela frente e envia uma renda mensal correspondente ao resultado do cálculo.
Após a morte do titular, no entanto, em vez de o envio do benefício cessar integralmente, um percentual da renda passa a ser enviado mensalmente para outro beneficiário previamente indicado pelo titular – esposa/marido, filho/filha etc.
Esse segundo beneficiário também seguirá recebendo sua parcela da renda mensal até falecer, momento em que o resgate da renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado terá fim.
Há, porém, uma importante ressalva a ser feita: na hipótese de o beneficiário indicado no contrato vir a falecer antes do próprio titular da conta, a reversão será extinta antes mesmo de começar.
Como funciona a renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado?
É quando está contratando o plano de Previdência Privada escolhido que o investidor precisa selecionar a forma como irá resgatar o dinheiro futuramente.
Lembrando que, mesmo que essa decisão possa ser alterada faltando até dois meses para a data de saída do plano, o ideal é que o planejamento inicial seja respeitado para obter o melhor rendimento possível.
Assim, caso o titular da conta decida que prefere resgatar o montante aplicado na forma de uma renda mensal e queira ainda dar cobertura a outra pessoa, pode optar pela renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado.
Antes de tomar a decisão de contratar qualquer plano de Previdência Privada, é preciso estudar as opções que o mercado tem a oferecer e observar uma série de fatores: o histórico de rentabilidade e desempenho de cada fundo, as taxas exigidas, a estratégia de investimento do fundo onde o dinheiro será aplicado e a credibilidade da instituição financeira – só para citar alguns.
Mesmo após escolher um plano, ainda é preciso tomar algumas decisões cruciais que influenciarão diretamente no rendimento final do investimento.
Essas decisões mais importantes envolvem:
🡪 O modelo do plano de previdência: Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) ou Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL);
🡪 A alíquota de tributação do Imposto de Renda: se terá como base a tabela progressiva ou a tabela regressiva;
🡪 A forma como o dinheiro acumulado será resgatado: sacando o montante (de uma só vez ou em parcelas) ou recebendo uma renda mensal (em uma das seis opções disponíveis, inclusive a renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado).
Para ter o melhor embasamento antes de tomar todas essas decisões, não deixe de solicitar à instituição financeira uma simulação de como funcionariam o rendimento, os aportes, as formas de resgate e cada uma das seis modalidades de renda mensal disponíveis.
Quais os benefícios da renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado?
Os principais benefícios oferecidos pela renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado são a segurança de se ter uma renda mensal até o fim da vida somada à tranquilidade de saber que um ente querido também está protegido mesmo que o titular venha a falecer.
Como o beneficiário indicado também receberá o dinheiro na forma de uma renda mensal, o titular da conta não precisa se preocupar com a hipótese de o montante ser gasto todo de uma vez pelo sucessor.
Isso sem contar, é claro, com as demais vantagens que os planos de Previdência Privada como um todo oferecem a qualquer investidor.
Dentre os principais benefícios, podemos lembrar:
– É um investimento de baixo risco;
– O montante acumulado será maior do que o valor investido;
– Há benefícios que reduzem a cobrança do Imposto de Renda, especialmente se o investidor optar pela tabela regressiva e mantiver o dinheiro aplicado por 10 anos;
– Não há cobrança do imposto come-cotas, como em outros fundos de investimento;
– Não há teto para o recebimento do benefício, como ocorre na aposentadoria pelo INSS.
A renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado é uma forma de resgate da Previdência Privada que é mais indicada para aqueles que desejam ter uma segurança financeira na aposentadoria sem necessariamente precisar administrar os recursos – o que seria o caso de quem faz o resgate de todo o valor.
Com o adendo de que esta é uma modalidade indicada para quem tem família ou entes próximos e deseja deixar uma forma de renda para o(s) dependente(s) após falecer.
Caso o participante reúna as características acima e tenha ainda a disponibilidade de manter o dinheiro aplicado por um longo período, optando pela tabela regressiva de tributação do IR – o que reduzirá o abatimento do Leão na hora de usufruir do montante –, a renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado pode ser a melhor opção.
Lembrando que a escolha da forma como os recursos acumulados serão resgatados é feita no momento da contratação do plano.
Principais desvantagens
A principal desvantagem da renda vitalícia reversível ao beneficiário indicado é a possibilidade de o sucessor vir a falecer antes do titular. Quando isso ocorre, a reversão é extinta e o envio do benefício cessa assim que o titular também morre.
Caso o beneficiário indicado passe a receber o benefício e acabe falecendo pouco tempo depois, o envio do dinheiro também cessa – e a instituição financeira fica com o restante do montante.
Outra desvantagem é que o sucessor indicado recebe apenas uma parcela da renda mensal que o investidor inicial recebia, e a instituição financeira também fica com o dinheiro restante.
