Quais os juros da previdência privada?
A previdência privada é uma alternativa para construir um futuro tranquilo e seguro para você e sua família. Contudo, para garantir um bom investimento, é importante aplicar seus recursos em fundos com rentabilidade alta e benefícios fiscais em longo prazo.
Para ajudar você a fazer um bom investimento, preparamos este artigo sobre a previdência privada e como ela funciona. Além disso, você vai descobrir quais os tipos de previdência, os impostos e taxas que incidem sobre o investimento e quais os juros da previdência privada. Vamos lá?
O que é e como funciona?
A previdência privada é uma espécie de aposentadoria complementar contratada no banco ou outra instituição financeira que oferece esse tipo de investimento a longo prazo. Ela não tem vínculo com o Instituto Nacional do Seguro Social (INSS), mas é regulamentada pela Superintendência de Seguros Privados (Susep), órgão do governo federal.
Ao aderir à previdência privada, você garante uma renda complementar àquela paga pelo INSS quando se aposentar. Para tanto, deve fazer depósitos regulares durante um período de tempo, seja ele mensal ou outra periodicidade contratada. O montante será recuperado com juros, na data de resgate estipulada em contrato.
No Brasil, os planos mais populares de previdência privada são: o Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL) e o Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL). Cada um possui um regime de tributação diferente e é indicado para um perfil de segurado.
O VGBL é recomendado para quem declara o Imposto de Renda simplificado. Nesse plano, a tributação é descontada sobre os lucros obtidos e não sobre o valor aplicado. Contudo, ele não pode ser descontado no Imposto de Renda.
O PGBL é um plano de previdência indicado para beneficiários com renda tributável e enviam a declaração completa do IR. Oferece o benefício fiscal da dedução das contribuições em até 12% da renda bruta anual.
Quais os juros da previdência privada?
Antes de contratar um plano, é importante descobrir quais os juros da previdência privada e optar pelo mais vantajoso para o seu bolso e objetivos futuros. De modo geral, a taxa de juros varia conforme a modalidade do plano da previdência privada, mas a maioria é calculada com base no CDI.
CDBs, LCIs, debêntures e outros fundos de investimento oferecem rentabilidade baseada no CDI. Quando um título paga 100% do CDI, significa que ele assegura ao investidor um retorno equivalente à taxa do CDI.
Por exemplo, suponha que o CDI tem a rentabilidade bruta de 10%. Se um fundo de aposentadoria oferecer uma rentabilidade de 110%, então o seu dinheiro vai render cerca de 11%.
Alguns fundos de previdência privada são pós-fixados, ou seja, têm rendimentos que variam mensalmente. Nesse caso, vale a pena solicitar para a instituição o rendimento do último ano e analisar os resultados obtidos. Em geral, os altos rendimentos indicam que a empresa administra bem os recursos e são uma boa opção de investimento.
Quais são os impostos e taxas?
Após analisar quais os juros da previdência privada, é preciso ficar atento às taxas e aos impostos cobrados em cada plano. Confira abaixo mais informações sobre esses aspectos.
Regime de tributação
O regime de tributação aplicado nos planos de previdência privada varia entre as tabelas: progressiva e regressiva.
Na tabela regressiva, a tributação é descontada apenas no momento do resgate, mas as taxas diminuem gradativamente ao longo do tempo. Portanto, é uma boa opção para quem pretende sacar a previdência privada daqui a 10 anos. Afinal, a alíquota do IR reduz cerca de 5% a cada dois anos. Confira abaixo a tabela:
- Até dois anos: 35%
- De dois a quatro anos: 30%
- De quatro a seis anos: 25%
- De seis a oito anos: 20%
- De oito a 10 anos: 15%
- Acima de 10 anos: 10%
Por outro lado, na tabela progressiva os descontos seguem a tabela da Receita Federal e variam de 0% a 27,5%. A desvantagem é que o valor do desconto varia de acordo com o valor do resgate. Ou seja, quanto maior for a retirada, maior será o percentual de tributação. É recomendada para quem pensa em investir por um período de curto prazo.
Veja abaixo a tabela progressiva anual da previdência para 2020:
| Base de cálculo anual | Alíquota | Parcela a deduzir do IRPF
|
| Até R$ 22.847,76 | isento | – |
| De R$ 22.847,77 até R$ 33.919,80 | 7,5% | R$ 1.713,58 |
| De R$ 33.919,81 até R$ 45.012,60 | 15% | R$ 4.257,57 |
| De R$ 45.012,61 até R$ 55.976,16 | 22,5% | R$ 7.633,51 |
| Acima de R$ 55.976,16 | 27,5% | R$ 10.432,32 |
Taxas cobradas
Além de verificar quais os juros da previdência privada e o regime de tributação, fique atento às taxas cobradas no plano de previdência. Embora os valores das tarifas variem de acordo com cada instituição, elas costumam ter preços altos que são desvantajosos em longo prazo.
Para não errar na hora da escolha, saiba mais sobre quais são as taxas cobradas:
- Taxa de carregamento: utilizada para custear as despesas operacionais que a instituição tem para administrar o plano. A taxa de carregamento incide no valor de cada contribuição paga pelo beneficiário;
- Taxa de administração: a taxa de administração é um valor fixo e anual cobrado pelos fundos de previdência privada para manutenção do plano;
- Taxa de resgate: tarifa cobrada pelo banco ou instituição financeira no dia do resgate cujo valor incide sobre o total investido. O valor da taxa é estipulado no dia da assinatura do contrato.
Quais as vantagens da previdência privada?
Ter uma previdência privada é uma alternativa que tem atraído cada vez mais brasileiros. Essa aplicação oferece uma série de vantagens que tornam o investimento atrativo em longo prazo. Veja, a seguir, quais são eles:
Mais rentável que a poupança
A previdência privada é uma aplicação procurada por quem está planejando a aposentadoria por oferecer rendimentos maiores que alguns investimentos tradicionais, como a poupança. Guardar dinheiro na poupança é cada vez menos rentável. Atualmente, com a taxa Selic a 3%, o rendimento está em torno de 2,1% ao ano.
Por outro lado, os rendimentos da previdência privada são maiores porque ela funciona como um fundo de investimento. Ou seja, a administradora investe o valor em aplicações de renda fixa ou variável, o que aumenta a rentabilidade.
Não tem come-cotas
Diferentemente de outros fundos de investimentos, os planos de previdência privada não tem come-cotas. Nesse caso, o valor que seria pago no imposto permanece aplicado e rendendo lucros em longo prazo.
Essa é uma grande vantagem que esse tipo de investimento oferece aos beneficiários. Para garantir uma rentabilidade alta, confira quais os juros da previdência privada, o regime de tributação e outras taxas cobradas.
Benefícios fiscais
O benefício fiscal é um dos principais benefícios da previdência privada, principalmente nos planos PGBL. Nesse caso, existe uma dedução de até 12% da sua renda anual bruta tributável.
Assim, se você tiver uma renda bruta de R$100 mil no ano, pode aplicar até R$12 mil em uma previdência privada PGBL e deduzir a quantia na declaração do IR. Além disso, você ainda pode optar por planos com tabela regressiva do Imposto de Renda e aproveitar a redução das alíquotas.
Agora que você conhece quais os juros da previdência privada, compare as opções disponíveis no mercado e contrate o fundo mais vantajoso para você. Acompanhe também nossos artigos, com dicas e orientações úteis sobre a previdência privada e outros tipos de investimentos.
