O que é o CDB e como esse tipo de aplicação funciona

O gerente do seu banco já deve ter te ligado algumas vezes para tentar te convencer a investir em um CDB, certo? Pode te surpreender, mas dessa vez é possível que fazer uma aplicação CDB acabe sendo benéfica para os dois. Muito melhor do que títulos de capitalização que rendem menos que a inflação e você ainda fica sem ganhar os sorteios.

Por outro lado, vale lembrar que você não precisa aplicar em CDB no banco onde tem conta. Não faltam corretoras que te oferecem muitas opções.

Não sabe direito o que é CDB e quer saber como ele funciona? Melhor ainda, quer analisar se é uma boa opção para você? Então nos acompanhe pelos próximos parágrafos que vamos mostrar tudo o que precisa conhecer sobre aplicação CDB!

O que é CDB?

O Certificado de Depósito Bancário é uma modalidade de investimento que os bancos emitem para captar recursos e financiar suas operações. De grosso modo, você está emprestando dinheiro para o banco, ao invés do banco te emprestar.

O CDB é um dos tipos de investimento mais seguros que existem, como a maioria dos investimentos em renda fixa. Ele é protegido pelo FGC (Fundo Garantidor de Crédito), que assegura a devolução do seu capital em até R$ 250.000 caso a instituição financeira decrete falência.

Vale mencionar também que qualquer transação de títulos CDB é operada pela CETIP, uma empresa de capital aberto que faz todo o processamento de diversas operações financeiras, como as transferências bancárias por DOC e TED. A companhia também atua em processamentos de RDBs, títulos públicos como o Tesouro IPCA e outros investimentos em renda fixa.

3 tipos de títulos CDB que precisa conhecer

Agora que entendeu como uma aplicação na CDB é simples e segura, precisa saber que existem três tipos de títulos CDB que pode adicionar à sua carteira. Confira-os abaixo:

1. Pós-fixados

O mais fácil de encontrar nas corretoras. Sua rentabilidade é definida por um indexador econômico. Ou seja, um tipo de indicador é quem definirá o quanto seu investimento irá render.

As aplicações em CDB pós-fixada costumam vir descritas por meio da sigla do indexador e um percentual. Por exemplo, uma aplicação pode ter como rentabilidade 130% do IPCA. Isso significa que o seu dinheiro irá render 30% acima da inflação.

Outros indexadores como o CDI, SELIC e IGP-M também podem ser utilizados como indexador por um CDB pós-fixado.

2. Prefixados

Diferente do exemplo anterior, um CDB prefixado não está conectado a um indicador. Isso significa que você saberá exatamente de quanto será a sua rentabilidade e quanto receberá ao fim do contrato. 

Um CDB prefixado simplesmente diz o percentual que seu investimento renderá por ano. (x% a.a)

Embora saber o quanto irá levar no fim do investimento seja uma vantagem, é importante lembrar que, dependendo da inflação, pode ver a sua rentabilidade descer ou até mesmo acabar perdendo o valor real do dinheiro. Ou seja, o dinheiro ao final do investimento valer menos do que ele valia quando o aplicou.

3. Híbrido

Mesclando os dois anteriores, o CDB híbrido é atrelado a inflação, acrescentando um percentual predefinido. Ou seja, seu investimento acompanhará a inflação e rentabilizará um pouco a mais, garantindo que sua aplicação dará retorno.

Por exemplo, imagine que investiu em um título híbrido que rende “IPCA + 3%”. Ou seja, ele renderá o percentual estabelecido pela inflação, com o acréscimo de mais 3% do valor que investiu.

Custos de aplicar em CDB

Os custos são um elemento importante a se considerar na hora de contratar qualquer investimento. Com o CDB não é diferente.

Antes de mostrar os custos, primeiro é interessante saber o valor mínimo que precisa para investir nesse tipo de título. Os menores CDBs disponíveis no mercado custam R$ 1 mil. Consequentemente, é o quanto precisa ter para começar a investir nele. É importante mencionar que existem títulos que exigem um valor maior.

Tributação

A tributação do CDB é semelhante a outros tipos de investimento. Uma de suas vantagens é que ele é isento durante o período de liquidez. Ou seja, você não terá parte do seu rendimento retirado em meio à aplicação.

A alíquota do Imposto de Renda é cobrada apenas no momento do resgate e é de acordo com a duração do investimento. Quanto mais tempo, menor a alíquota, de acordo com a tabela regressiva do IR.

Caso solicite o resgate em menos de 30 dias desde o investimento, também incidirá o IOF. Por outro lado, vale mencionar que esse é um título de médio a longo prazo, então já não valeria resgatar uma aplicação em CDB em um período tão curto.

Taxa de custódia

A taxa de custódia é a remuneração que você paga à sua corretora pelo gerenciamento da carteira. Cada instituição possui suas próprias regras e taxas, inclusive algumas chegam a isentar seus clientes dela.

Por isso, é importante conversar com sua corretora para conferir se a taxa é cobrada ou não.

Vale a pena investir?

Como qualquer investimento, o CDB possui suas próprias vantagens e desvantagens. Conheça-as abaixo!

Vantagens de investir em CDB

A primeira vantagem é a isenção de imposto ao longo do investimento, como já mencionamos anteriormente. Também vale lembrar que a aplicação em CDB é uma das mais seguras do mercado, sendo protegida pelo FGC.

Ele também é um tipo de investimento fácil de investir, bastando acesso à internet e contratação de uma corretora. Todos os processos são feitos online e em pouco tempo você já saberá tudo sobre o CDB.

Além disso, também é fácil encontrar títulos rentáveis, principalmente nos modelos pós-fixados e híbridos. Muitas aplicações rendem mais que a inflação por padrão, tornando o investimento ainda mais seguro.

Desvantagens de investir em CDB

Apesar das facilidades, existe uma desvantagem significativa do investimento em CDB.

É importante lembrar que esse investimento não serve como uma reserva de emergência, já que seu resgate pode ser feito apenas na data do vencimento combinada. 

Caso tente resgatar antes desse prazo, pode não apenas perder sua rentabilidade, como também uma parte do que investiu inicialmente. Agora, veja abaixo se o seu perfil é o ideal para aplicação em CDB.

Quem deve investir em CDB?

Existem dois pontos importantes a se ter em mente antes de começar a investir em CDB. O primeiro deles é já ter uma reserva de emergência montada. Devido à baixa liquidez do investimento – entenda a diferença entre liquidez e rentabilidade! -, não é possível retirar seu dinheiro caso uma urgência apareça.

Por isso, prefira investimentos como o Tesouro Direto, em especial o Selic, que conta com liquidez diária. Caso já tenha uma reserva montada, a rentabilidade do CDB será bem mais interessante.

Ainda assim, ele continua a ser um investimento para quem é averso ao risco, ideal para investidores de perfil conservador, que preferem investir no médio ou longo prazo.

Quer saber como investir de maneira a proteger o seu dinheiro e fazê-lo trabalhar para você? Então mande uma mensagem agora mesmo para te ajudarmos a tomar as melhores decisões!