CDB: liquidez diária vale a pena?

Considerado um dos investimentos de Renda Fixa mais recomendados, o Certificado de Depósito Bancário (CDB) apresenta baixo risco e boa rentabilidade. Por isso, muitos investidores podem ter um retorno significativo, seja qual for a modalidade.

Todavia, para muitas pessoas ainda existem muitas dúvidas sobre o investimento, especialmente em relação à diferença entre as possibilidades: adquirir títulos de CDB com liquidez diária ou CDB no vencimento. E você? Sabe a diferença? Acompanhe mais neste artigo.

O que é e como investir no CDB?

O Certificado de Depósito Bancário (CDB), traduzindo para a realidade, é uma garantia que o banco gera a favor do investidor. Ou seja, a instituição financeira garante que, quando o investimento vencer, ele receberá o valor emprestado ao banco com uma receita.

Portanto, quem está investindo dinheiro nessas aplicações está, na prática, emprestando os fundos ao banco emissor. Assim, a instituição vai remunerar com juros aqueles que adquiriram o título.

Então, na prática, o processo é o seguinte:

• O investidor empresta dinheiro para o banco e ele será devolvido com juros;
• O banco capta esse recurso para emprestar a outras pessoas;
• Com isso, o investidor ganhará com a diferença dos juros que serão cobrados nos empréstimos.

Ou seja, o banco funciona como um intermediador para quem quer investir dinheiro e quem deseja emprestar de forma urgente. E o investidor acaba ganhando ao ceder o seu dinheiro para a instituição.

Tipos de CDB

No mercado, existem dois tipos principais de CDBs: prefixado e pós-fixado.

Prefixado

O título CDB prefixado possibilita que o investidor saiba qual será o rendimento do título na data de vencimento. Por exemplo: R$ 8 mil foram investidos por um ano a uma taxa de 10% ao ano. Ao final dos 12 meses, o investidor receberá R$ 8.800, dos quais R$ 800 são os juros da operação.

Pós-fixado

Por outro lado, o CDB pós-fixado é diferente. Nessa modalidade de investimento, apenas o indexador saberá o rendimento no momento da compra. Nesse último caso, não é possível saber exatamente qual será o desempenho do aplicativo. Todavia, esse indexador permite fazer uma projeção.

Normalmente, a rentabilidade do CDB pós-fixado é dada como percentual (%) do Certificado de Depósito Interbancário (CDI). Essa taxa é muito próxima à taxa Selic, que é a taxa média ajustada dos financiamentos diários apurados.

Principais características do CDB

Outra característica importante do CDB é sua segurança, pois esse é um dos investimentos garantidos pelo Fundo Garantidor de Créditos (FGC). Na prática, o dinheiro pode ser devolvido em caso de falência do banco emissor, sendo que o limite é de R$ 250 mil por instituição financeira, com teto de R$ 1 milhão por CPF.

Além disso, não há custos para aplicar no CDB, no entanto, haverá incidência de Imposto de Renda, que varia de acordo com o tempo de aplicação do dinheiro. Também será cobrado o Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) nas aplicações que forem retiradas em um prazo inferior a 30 dias. A taxa incidente varia de 96% para aplicações de um dia a 3% para 29 dias.

A tributação sobre o CDB tem um retorno melhor do que a poupança. Existem casos em que o retorno atinge 100% do CDI ou mais. Ou seja, no vencimento, a taxa do CDI é verificada e, se for 100%, todo o retorno é recebido.

A liquidez também é outra característica do CDB. O que ela significa? De forma simples, liquidez nada mais é do que a capacidade de um ativo se transformar em dinheiro. Nos investimentos, é a possibilidade de se resgatar o recurso sem ter dificuldades, de acordo com o risco de liquidez do título.

Passo a passo para investir no CDB

Veja abaixo um passo a passo de como é o processo de investimento no CDB.

1. Investimentos são analisados: todas as aplicações são avaliadas com o intuito de verificar a rentabilidade dos investimentos. Isso vale igualmente para a Poupança.
2. Abertura de conta em instituição financeira: o investidor necessita de uma conta em um banco ou corretora para aplicar seu dinheiro. Após todo o processo, que inclui a aprovação do cadastro, pode começar a investir.
3. Veja qual o CDB mais adequado: os títulos têm um retorno variado de acordo com a instituição financeira e o valor investido. Então, verifique todos os detalhes, analisando a credibilidade e o tamanho do banco, pois isso pode trazer segurança à transação.

O que é Liquidez Diária?

A liquidez diária é um ativo que tem como característica principal permitir ao investidor sacar o montante investido diariamente e receber os juros proporcionais da operação.

No entanto, escolher o melhor CDB com liquidez diária no mercado não é tão simples. Isso porque a maioria dos bancos oferece esse produto, inclusive outros investimentos com diferentes índices de liquidez. Todavia, cada modalidade de CDB com liquidez diária tem uma rentabilidade, prazo e valor mínimo diferentes. Além disso, cada banco também possui seu próprio nível de risco.

Qual o rendimento do CDB com liquidez diária?

É importante ficar atento, porque o CDB com liquidez diária oferece rentabilidade bastante variada, de acordo com o banco que oferece esse investimento. Bancos de médio porte, por exemplo, tendem a oferecer um rendimento maior nesses títulos para atrair mais clientes.

Mas, em resumo, o mais comum é ver CDB de liquidez diária com rentabilidade de 100% do CDI nos bancos médios. Entretanto, vale lembrar que essa não é uma regra. Já nos casos dos bancos de grande porte, o mais comum é ver esses títulos rendendo em torno de 80% do CDI.

Vale a pena investir em CDB de liquidez diária?

O CDB Liquidez Diária é a melhor opção para quem não sabe se precisará do dinheiro em pouco tempo. Mesmo com liquidez diária, que tende a fornecer menos resultados, o CDB oferece rentabilidade significativa.

E vale lembrar ainda que os investimentos com liquidez diária têm data de vencimento, mas  a diferença é que você pode sacar o dinheiro sempre que quiser e terá um retorno proporcional.

Essa alternativa também é interessante para pessoas que desejam lucros com o dinheiro que já têm na conta corrente. Assim, em vez de deixar o valor sem receita, investe-se em um CDB com liquidez diária. O foco desse tipo de investimento é o curto prazo.

Portanto, vale a pena conhecer mais sobre o CDB liquidez diária antes de optar por essa forma de investimento, e ver se ela se adequa à sua realidade. Para isso, continue acompanhando o site da Onze Investimentos para ter mais dicas de investimentos para 2020 e de como diversificar a sua carteira.