Previdência privada: resgate antecipado acarreta perdas?
Quer fazer o resgate da previdência privada antes do tempo? Primeiro você precisa entender o que acontece nesse caso.
Retirar o dinheiro de forma antecipada pode acarretar o pagamento de uma alíquota alta de Imposto de Renda ou até taxas da instituição financeira, o que prejudica a rentabilidade da aplicação.
Por isso, todo cuidado é essencial ao investir. O resgate da previdência privada antes do tempo geralmente sinaliza a falta de planejamento financeiro.
Então, para ajudar na sua missão de proteger e multiplicar o patrimônio, preparamos um guia com todas as dicas para arquitetar esse investimento.
É possível fazer resgate antecipado da previdência privada?
Sim, é possível fazer resgate antecipado da previdência. No contrato que você faz com a instituição financeira, estão previstas as condições para isso acontecer. Cada contrato define sua própria carência para resgate, mas, no geral, o prazo estipulado é de 60 dias.
Razões para um resgate da previdência privada antes do tempo
A seguir, confira algumas situações que demandam o resgate da previdência privada antes do tempo:
1. Emergência financeira
Para quem não tem uma reserva financeira, emergências podem gerar necessidade de um resgate antecipado. É o caso de imprevistos como despesas médicas ou demissão no emprego, por exemplo.
Assim, o investidor se vê obrigado a retirar o dinheiro da previdência privada para pagar urgências.
2. Objetivos de curto prazo
Outra razão que leva ao resgate da previdência privada antes do tempo é a definição de objetivos financeiros de curto prazo. Trata-se de um erro definir metas em uma janela de tempo pequena: a previdência é um investimento que gera rendimentos no longo prazo. Não à toa ela é considerada uma aplicação que complementa a aposentadoria.
3. Investimento inadequado para o perfil
Se o investidor perceber que a previdência privada não era o investimento ideal para o seu perfil, é comum que faça o resgate para começar outras aplicações. Só que, mais uma vez, é importante ressaltar que a rentabilidade é comprometida nesse caso.
O que acontece no resgate da previdência privada antes do tempo
Abaixo estão as principais consequências de fazer um resgate antecipado da previdência privada.
Tributação mais alta
O resgate da previdência privada antes do tempo não é uma boa ideia para quem busca o aumento do patrimônio. A principal desvantagem é que, possivelmente, o investidor não aproveitará todos os benefícios fiscais e tributários do investimento.
No plano PGBL o investidor paga IR sobre o valor total do investimento (montante mais rendimentos), o que significa que um resgate no curto prazo pode significar prejuizo. No VGBL, a alíquota incide apenas sobre os rendimentos.
No regime regressivo da tabela do Imposto de Renda, normalmente adotado por quem busca investir no longo prazo, a alíquota diminui conforme o período da aplicação:
- Até 2 anos: 35%
- De 2 a 4 anos: 30%
- De 4 a 6 anos: 25%
- De 6 a 8 anos: 20%
- De 8 a 10 anos: 15%
- Acima de 10 anos: 10%
Então, imagine que você tenha um plano de previdência e utilize o regime regressivo. Se retirar o dinheiro antes de completar dois anos, vai pagar uma alíquota de 35%. A rentabilidade do investimento, portanto, sumirá quase por completo.
Perda de rentabilidade
Além disso, cabe ressaltar que os rendimentos da previdência surgem a partir da incidência de juros compostos, que multiplicam o capital investido cada vez mais rápido. Logo, quanto maior é o tempo do investimento, maior é a bolada que você vai resgatar no futuro.
Possíveis taxas
Cada plano tem suas regras, por isso é importante ficar ligado às cobranças previstas para o resgate antecipado. Uma taxa cobrada por planos de previdência mais antigos é a taxa de saída, que o investidor pode nem estar lembrando que precisa pagar.
Antes de fazer o resgate antecipado da previdência privada
Não parece muito animadora a perspectiva de fazer o resgate antecipado da previdência privada, certo? Portanto, com todas essas informações em mente, considere estas dicas:
Lembre-se da portabilidade
Se o seu plano não está bom, não é preciso ficar com ele para sempre. Certamente existem muitas opções melhores, talvez até na mesma instituição em que você fez o plano anos atrás. Geralmente, as melhores condições estão fora dos bancos tradicionais.
A portabilidade entre planos de previdência normalmente é gratuita. Em alguns casos, contudo, é cobrada a mesma taxa de saída aplicada sobre o resgate do dinheiro. É preciso se informar com a instituição responsável.
Verifique os custos
Nessa hora, não adianta uma estimativa aproximada. Pegue a calculadora e veja quanto vai custar exatamente o resgate antecipado da previdência. Nessa conta, considere Imposto de Renda, possível taxa de saída e até a rentabilidade futura que você está deixando.
Comece a se planejar
Se você está pensando em um resgate antecipado da previdência privada, talvez esteja faltando planejamento financeiro na sua vida, não é mesmo?
Então é hora de organizar o orçamento, reordenar as contas, verificar e resolver dívidas, projetar receitas e despesas futuras, criar uma reserva de emergência e investir com foco no longo prazo.
Dessa maneira, talvez você até precise fazer o resgate antecipado da previdência neste momento, mas estará mais preparado para tomar decisões melhores para o seu dinheiro no futuro. Lembre-se: para lucrar no longo prazo, você precisa estar tranquilo com o curto prazo.
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